Как страхование жизни в Казахстане позволяет выйти на пенсию раньше и гарантирует капитал для детей

В нашей стране этот финансовый инструмент перестал быть экзотическим. Сегодня это обязательный элемент трудовых отношений и добровольный способ формирования личного капитала, который обеспечивает финансовую безопасность граждан на всех этапах: от первых лет жизни и до заслуженного пенсионного отдыха.

О том, как работают обязательное и накопительное страхование (НСЖ) в Казахстане, и почему полис необходим каждому, рассказали эксперты костанайского филиала страховой компании Halyk Life и представители государственной инспекции труда.

ДЕТСТВО И НАКОПЛЕНИЕ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это добровольный инструмент, который сочетает сбережение денег с немедленной защитой жизни. Программа Bilim-Life входит в государственную накопительную образовательную систему (ГОНС), поддерживается Правительством Казахстана для накопления средств на обучение детей.

– Родитель копит, страховая компания начисляет дивиденды, и, что важно, государство ежегодно начисляет государственную премию (5% – 7%) на сумму накоплений. Размер зависит от статуса семьи (многодетная, социально уязвимая). Эти деньги можно потратить на обучение не только в университете, но и в колледже, в Казахстане и за рубежом. Если ребенок поступил на грант, средства можно использовать на покупку жилья или просто положить на депозит, – выделяет главные плюсы программы страховой агент Галина Рыльская.

Важный аспект НСЖ – страховая защита с первого дня.

– При открытии программы через страховую компанию родитель, внесший даже минимальный взнос, сразу получает страховку. Если с ним что-то случится (смерть или инвалидность), страховая компания берет на себя обязательство пополнять программу, и ребенок гарантированно получит всю планируемую сумму на образование, – акцентирует Рыльская.

НСЖ предлагает и специальные программы, страхующие детей от несчастных случаев в возрасте от 0 до 18 лет на момент заключения договора.

– Стоимость страховки «Балам» – 6000 тенге в год, а выплаты могут составлять до 1 миллиона тенге. Элементарная ситуация: ребенок получил травму на площадке. Компенсация выплачивается в зависимости от тяжести: перелом руки – около 15% от страховой суммы. Перелом ноги – около 20% от страховой суммы. Травма головы (перелом основания черепа, сотрясение) – около 30% от страховой суммы (то есть до 300 000 тенге). Чем серьезнее травма, тем выше процент выплаты от общей страховой суммы. Выплаты происходят быстро, в течение 3-4 дней, что дает родителю возможность приобрести лекарства или пройти дополнительную диагностику, даже выбрать лечение в частной клинике, более дорогостоящее нежели в госучреждении, – отметила директор филиала АО «Халык-Life» в Костанае Маймыш Байгабулова.

Программы накопительного страхования, заключенные на срок от трех лет, дают право на налоговую льготу – возврат подоходного налога со взноса.

– Клиент, оформивший договор накопительного страхования жизни сроком более 3 лет, имеет право на налоговую льготу согласно п 55 ст. 341 Налогового кодекса РК, то есть может применить корректировку налогооблагаемого дохода, – объясняет Галина Рыльская.

ВЗРОСЛАЯ ЖИЗНЬ

Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей (ОСНС) – это прежде всего ответственность работодателя. Согласно Трудовому кодексу РК, каждая компания, даже индивидуальный предприниматель с одним сотрудником, обязана иметь такой полис.

Маймыш Байгабулова, отмечает, что объем рынка ОСНС растет.

– Это неизменная часть работы, которая касается каждого работодателя. По республике за 2024 год по ОСНС было собрано 135 миллиардов тенге премий. В одной только Костанайской области застраховано на 5,9 миллиарда тенге. Эти цифры показывают, как много компаний обеспечивают свою финансовую защиту, – говорит Байгабулова.

ОСНС срабатывает в случае серьезной травмы, инвалидности или гибели сотрудника, произошедших на производстве. Главное условие – потеря трудоспособности должна составлять более 30%.

-Если работник теряет трудоспособность более чем на 30%, в результате серьезного повреждения, страховая компания производит выплаты согласно закона ОСНС. Например, в случае смерти сотрудника, дети, находящиеся на иждивении получают страховые выплаты до достижения 18 лет, а затем до окончания высшего учебного заведения, – поясняет Маймыш Байгабулова.

Важно понимать, что легкие травмы ОСНС не покрывает. Степень утраты трудоспособности устанавливают врачи по результатам медико-социальной экспертизы.

Выплаты по Казахстану за 2024 год составили 44 миллиарда тенге. В Костанайской области общие выплаты по всем страховым компаниям насчитывают 2,6 миллиарда тенге. Это огромные деньги, которые пошли на поддержку семей.

– Застрахован не конкретно человек, а штатная единица. Допустим, Иванов уволился с должности слесаря, приходит Петров – и на него распространяется страховка. Сумма взноса рассчитывается по утвержденным тарифам в зависимости от класса риска предприятия. Чем выше риск (например, в горно-металлургической или химической промышленности), тем выше тариф, – уточнила заместитель директора КФ АО «Халык-Life» Маншук Отешева.

Как прокомментировали в департаменте государственной инспекции труда по Костанайской области, трудовая инспекция проводит проверки по фактам незаключения договоров ОСНС.

– В случае установления нарушений, в отношении работодателя возбуждается административное производство. Штрафы могут достигать 1000 МРП для субъектов крупного предпринимательства. Страховать сотрудников необходимо, об этом говорит статистика. За 2024 год произошло 65 несчастных случаев различной степени тяжести на рабочих местах, за 2025 год – 54 случая, – сообщили в ведомстве.

Сотрудники страховых компаний подчеркивают, что ОСНС имеет жесткие рамки: несчастный случай должен произойти при исполнении должностных обязанностей.

– Был в нашей области случай: медсестра на работе залезла на стол, чтобы вкрутить лампочку, упала и сломала позвоночник. По факту, это не страховой случай по ОСНС, так как она не должна была этого делать. Нужно было вызвать электрика. Но если бы у нее была добровольная страховка, она получила бы выплаты и за травму, и по больничному листу, и даже в случае инвалидности, – поясняет страховой консультант Галина Рыльская.

Добровольный полис покрывает почти все несчастные случаи, даже если вы совершили действия, не входящие в должностную инструкцию.

НА ПЕНСИИ

Еще один инструмент, о страховке по которому стоит задуматься пораньше, – «Байтерек». Он позволяет гражданам самостоятельно формировать свой пенсионный капитал, особенно актуальный для тех, кто не будет получать солидарную государственную пенсию.

– Человек выбирает комфортную сумму взноса (от 10 тысяч тенге ежемесячно) и период накопления. Как только клиент вносит первый взнос, его жизнь страхуется на ту сумму, которую он планировал накопить, плюс гарантированный процент доходности (данная сумма отражается в страховом полисе клиента). Например, при взносе 30 тысяч тенге ежемесячно и сроке страхования 28 лет жизнь клиента застрахована на сумму более 11,3 млн тенге. При дожитии застрахованного до конца срока страхования он получает сумму, указанную в договоре плюс бонусную сумму (участие в прибыли компании), – говорит Галина Рыльская.

Полис включает и защиту от критических заболеваний (инсульты, инфаркты, онкология, почечная недостаточность и др.).

– Если диагноз поставлен впервые, компания выплачивает определенную сумму на лечение. Если же болезнь приводит к инвалидности, компания освобождает клиента от уплаты дальнейших взносов на срок с момента установления застрахованному инвалидности до реабилитации, либо до завершения полиса, при этом клиент получает страховую сумму. В компании зафиксировано большое количество страховых случаев разной тяжести: от элементарных бытовых травм, критических заболеваний до ухода из жизни застрахованного, – делится Маймыш Байгабулова.Отличительная особенность НСЖ – выплата происходит только тем лицам, которые указаны в полисе.

Еще один способ накопить и застраховать – пенсионный аннуитет – программа, позволяющая гражданам получать пенсию до достижения стандартного пенсионного возраста (63 года).

– Пенсионный аннуитет дает возможность перевести накопления с ЕНПФ полностью в компанию по страхованию жизни, не дожидаясь пенсионного возраста. В нашей компании предусмотрена индексация 7% и начисление дивиденда (единовременно или ежегодно по выбору клиента) и пожизненная ежемесячная выплата. Клиент заключив договор пенсионного аннуитета, продолжает отчислять пенсионные взносы в ЕНПФ. Когда достигает пенсионного возраста, получает сразу несколько выплат: пенсию от государства, из пенсионного фонда и из компании по страхованию жизни. Для заключения договора необходимо, чтобы сумма накоплений в ЕНПФ превышала так называемый «порог достаточности», который устанавливается государством и зависит от возраста. Выплаты начинаются с возраста – мужчины — с 55 лет, женщины — с 53 , для работников вредных производств – 50 лет, – объясняет Маймыш Байгабулова.

При заключении договора пенсионного аннуитета клиент имеет право выбрать гарантированный период, в течение которого деньги наследуются, а при выезде на ПМЖ клиент имеет право получить выплату по договору.

Полина ЦИММЕР,
фото Ларисы БОЖКО