Как среднестатистической семье купить машину, если в правилах выдачи кредита отсутствует здравый смысл?

Я сделал небольшие расчеты и на цифрах хочу показать, что условия, которые предлагают банки второго уровня, неподъемны для казахстанцев

Итак, минимальный размер заработной платы (МЗП) в 2024 году – 85 000 тенге. Месячный расчетный показатель (МРП) – 3 692 тенге.

Минимальный размер государственной базовой пенсионной выплаты – 28 215 тенге. Минимальный размер пенсии – 57 853 тенге. Величина прожиточного минимума для исчисления размеров базовых социальных выплат – 43 407 тенге. Таким образом, величина прожиточного минимума 43 407 тенге. Если меньше этой суммы на человека, тогда лицо вправе претендовать на социальные выплаты. Иными словами, государство определило, что на данную сумму в течение месяца можно прожить. Кто-то может с этим соглашаться или не соглашаться, но социальный порог возможности существования человека в течение месяца в нашем обществе таков.

Теперь обратим внимание на критерии выдачи кредита, установленные некоторыми банками второго уровня. Так, для получения положительного решения необходимо, чтобы при подсчете расходов, сухой остаток не был менее половины заявленной суммы дохода. Например, заявил 250 тыс., после вычета расходов остается 124 тыс., все – отказ. Заявил 500 тыс, после вычета расходов остаток составил, к примеру, 249 тыс. Исходя из логики, это тоже отказ в выдаче кредита.

На мой взгляд, в таких правилах отсутствует здравый смысл. Полагаю, что критерием платежеспособности должно быть социальное пороговое значение о прожиточном минимуме, предусмотренное в законе о республиканском бюджете, принятое Парламентом РК. Правила, устанавливаемые банками второго уровня, по своей юридической силе ниже законов РК.

К тому же данное положение должно распространяться и на приобретение новых автомобилей. Установлено, что в стране порядка двух миллионов авто старше 20 лет. Следовательно, их владельцы отличаются низкой платежеспособностью и многие из них не могут внести первоначальный взнос и тем более переплачивать по процентной ставке оплачиваемого кредита. В чем цель государства? В обновлении автопарка граждан, как это было ранее заявлено при льготном автокредитовании, или в желании улучшить экологию, как утверждают чиновники? Наверное, и то и другое…

Тем не менее эта политика больше касается именно обладателей авто старше 20 лет. В связи с тем, что в выставленный ценник новой машины уже включены все расходы и маржа, зачем еще накидывать проценты? Как при таких обстоятельствах два миллиона человек смогут приобрести эти нулевые машины? У большинства из них нет средств для первоначального взноса или для переплаты по процентным ставкам даже под 4 процента, что тоже маржа. Ведь приобретаемое авто в качестве меры обеспечения возврата займа закладывается в банк. Зачем в этом случае накручивать дополнительные проценты и вести речь об оплате кредита? Для чего тогда мера обеспечения займа? Получается маржа на марже и приоритет интересов бизнеса и банка.

А ведь в бизнесе приоритет должен отдаваться не только спросу, но и интересам клиентов. Так в чем же настоящий интерес государства, когда речь идет о возможных ограничениях по отношению к эксплуатации авто старше 20 лет: в обновлении автопарка граждан РК, в заботе об экологии, в защите интересов автобизнеса и банков второго уровня?

Я думаю, что государство имеет возможности решить все три задачи без особых потерь. Риски были, есть и будут. Но затягивать время, значит, затягивать наличие социальной проблемы. Поскольку маржа уже сидит в цене продаваемых авто, приобретаемое авто в качестве меры обеспечения займа закладывается в банк (документы), то целесообразно эти недорогие, новые авто в первую очередь продавать именно тем гражданам, у кого есть авто старше 20 лет без первоначального взноса и не в кредит, а в рассрочку. В этом случае каждый немного благоразумный владелец новой машины будет сдувать с нее пылинки и заранее, в рассрочку, ежемесячно оплачивать подъемную сумму.

Конечно, можно применить хирургические методы: штрафовать за загазованность, но нужно ли это государству? Да, нужно, если за счёт штрафов есть мечта пополнять бюджет с одной стороны, с другой обновлять автопарк за счёт тех, кого штрафуем, что затянется на десятилетия.

В настоящее время в правовом поле Казахстана не предусмотрена прямая продажа автомобилей с завода производителя. Между производителем и покупателем существуют посредники: автодилеры и банки. Каждый из них, не вкладывая ни одного тенге в производство авто, имеет маржу.

Ситуация с пандемией показала, что при желании любое дело можно перевести в сферу интернета. Глобальным примером стал автомобильный концерн Hyundai, который в 2020 году запустил собственную онлайн-платформу с возможностью покупки автомобиля в несколько кликов. В 2022 году предложение стало действовать и в России. Причиной такого решения, помимо пандемии, стали действия автодилеров и банков, накручивавших дополнительные суммы. Такая же система уже действует в Tesla. Тенденция такова, что перечень автопроизводителей с такими предложениями будет расти.

У нас в стране существует необходимая цифровая платформа, и если наши автозаводы на самом деле самостоятельные, а не дилеры зарубежных, тогда в чем проблема? Да, нужно будет создавать собственное подразделение для продажи своей продукции. Но это не должно означать создание многочисленных рабочих мест и новые накрутки цен. Вопросы должны решаться за счёт использования цифровых технологий при наименьших затратах. Предметная деятельность по продаже новых авто для обладателей авто старше 20 лет имеется – база данных страны способна пофамильно установить каждого владельца таких автомобилей. Поэтому при обращении владельцев старых авто есть возможность удостовериться в том, что у него есть старая машина, и продать ему в рассрочку на срок до 7-8 лет недорогое новое авто без первоначального взноса и без закабаления в кредит с постановкой приобретаемого авто в залог. Другим любителям авто, желающим обновлять свой автопарк новыми моделями, можно предлагать услуги автодилеров, назначать проценты, требовать первоначальный взнос.

Рахмади НАЗМЫШЕВ