Почему люди до сих пор попадают в финпирамиды и что нужно знать о грамотном приумножении денег?

Интернет сегодня пестрит заманчивыми предложениями быстро заработать, вложиться в прибыльную схему и обрести долгожданную финансовую свободу. Аксиому, что легких денег не бывает, никто не отменял, но казахстанцы до сих пор верят в чудо.

О том, что это практически утопия, «НК» рассказал ментор проекта «Қарызсыз қоғам» («Общество без долгов») Роберт Юсупов. Сейчас он обучает основам финансовой грамотности педагогический состав школ и колледжей, а те доносят информацию своим ученикам.

Почему вопрос грамотного обращения с деньгами стал настолько острым, почему важно начать откладывать на будущее смолоду и как сегодняшняя чашка кофе может завтра превратиться в хорошую сумму, рассказал читателям «НК» наш эксперт.

– Население Казахстана, судя по статистике, сильно закредитовано. Это говорит о недостатке финансовой грамотности?

– Совершенно верно. Недавно даже ведомством Вооруженных сил озвучивались цифры: солдаты-срочники успели взять до службы в армии кредиты на сумму более 2 млрд тенге. В плане финансовой грамотности мы немного отстаем от общего мирового тренда. Если сравнить как к пенсии подходят наши граждане и европейцы, чувствуется существенная разница. К моменту выхода на пенсию европейцы имеют достаточно серьезный накопленный личный капитал, кроме выплат от государства, который позволяет им два-три раза в год отдыхать за границей, к примеру.

У нас такого, к сожалению, пока что нет.

– С чем это связано, как вы считаете?

– Доступность финансовых средств иногда играет с нами злую шутку. Особенно в молодом возрасте на первый план выходит потребление, а не сбережение, пока нет семьи и своего дома, например. Возможно, еще влияние имеет негативный опыт из советского прошлого, когда все сбережения людей в один момент просто сгорели. Молодые люди предполагают, что у них ценность инвестирования пока минимальная, ведь впереди взрослая жизнь, доходы будут выше, а сегодня нет смысла экономить на той же чашке кофе…

– Это правильно?

– На мой взгляд, нет. По меткому выражению Альберта Эйнштейна, самое замечательное изобретение человечества – это сложный процент. Он начинает эффективно работать не из-за своего размера, а из-за времени, в течение которого инвестируются деньги. Многие знают байку про то, что индейцы продали остров Манхэттен условно за бусы и прочий хлам стоимостью 60 гульденов, что в пересчете составило бы 24 доллара. По общепринятому мнению, как здорово голландцы в этом случае их «сделали». Но если бы эти 24 доллара аборигены вложили в то время даже под 9% годовых, не самый большой процент, то сейчас денежная масса по этому вкладу перевалила бы за все мыслимые объемы: можно было бы купить не то что остров, а всю Землю. Это к тому, что даже самая маленькая сумма под самый скромный процент, которая начнет инвестироваться раньше, принесет больший доход. И это принимая во внимание все катаклизмы, которые происходят и будут происходить. Но многие даже взрослые люди сегодня этого не понимают, предпочитая жить здесь и сейчас. Это я сужу по тому, как зачастую бездумно и повсеместно берутся кредиты.

– Почему казахстанцы до сих пор верят, что можно получить сиюминутный доход, вложившись, например, в финпирамиду?

– Это связано с психологией. Каждый из нас примерно знает, что 300% годовых – это «развод и кидалово», но в то же время в нас живет мысль, что уж я-то успею оказаться в первых рядах, прокручу свои деньги, мне все вернется, а потом спрыгну. Это один из моментов, который движет людьми в этом случае. Второй момент – то, что соотношение риска и доходности в этом случае творит с нами очень интересную штуку. Многие полагают, что риск будет оправдан, и думают, что здесь как в рулетке – 50 на 50. Но между тем, рулетка – это игра с отрицательным математическим ожиданием.

Дилер в казино выиграет в большей части случаев. С финпирамидой принцип тот же самый.

– Получается, вообще не бывает такого, что можно заработать быстро и легко?

– В казино ведь тоже иногда выигрывают и в лотерею. Но полученные деньги очень редко приносят даже не пользу, а какую-то эффективность, что ли. По статистике, люди, которые выигрывали таким образом значительные средства, так же быстро и легко их спускали. Другое дело, когда ты заработал кровью и потом. Тогда уже начинаешь думать, а что же с этими деньгами нужно делать. В любом случае, если отсутствуют навыки финансовой дисциплины при управлении небольшими деньгами, в случае внезапного получения крупных денег (помимо выигрыша здесь и повышение зарплаты, и получение наследства), ничего не меняется.

– Каковы основные принципы финансовой грамотности?

– Для начала нужно определить уровень обеспеченности, на котором находишься. Первый – когда твои расходы превышают доходы. Нужно из этой ямы выбираться. Когда вы выйдете в ноль, закрыв все кредиты, необходимо двигаться дальше, потому что скатиться назад очень легко. Любое непредвиденное обстоятельство может выбить почву из-под ног. Когда доходы начнут превышать расходы, можно начать откладывать деньги, определив для себя правильные финансовые цели. Подушка безопасности – это, наверное, то, с чего следует начинать после избавления от кредитов. Считается, что надежная подушка безопасности – это уровень в 3-5 годовых доходов. В этом случае можно чувствовать себя достаточно защищенным в финансовом отношении. Вы сможете безболезненно пережить сложный период. После этого уже можно всерьез думать об инвестировании.

– Но 3-5 годовых доходов – это ведь очень много!

– Да, но к этому же нужно стремиться. И никто ведь не говорит, что каждый из нас находится именно на этом уровне. Начинается все с малого и промежуточного результата в 3-5 месячных доходов или расходов. Здесь есть разные подходы, но это примерно одно и то же. Для повышения уровня финансовой обеспеченности необходимо инвестирование свободных денег. Откладывать на эти цели можно начинать с 10% от зарплаты.

Вне зависимости от уровня дохода, это всегда будет посильной суммой.

– Сейчас еще часто говорят про пассивный доход. Каким он бывает и в чем секрет?

– Пассивный доход, на мой взгляд, это своего рода мечта о загробной жизни (смеется). Например, одним из его видов считается недвижимость. Купил квартиру – сдаешь в аренду. Но так ли это эффективно? Путем нехитрых вычислений мы приходим к тому, что размещение денег на обычном депозите на коротком временном отрезке принесет больший доход, чем вложение в недвижимость. Кроме того, сдача в аренду – это значительные первоначальные вложения: поиск арендаторов, неизбежные дни простоя без жильцов, клининг, налоги, ремонт, форс-мажорные траты… Не такой уж это и пассивный доход, как выяснилось. И чтобы положить средства на депозит, тоже нужно слегка напрячься – хотя бы изучить предложения банков, выбрать наиболее приемлемые условия, взвесить все риски. Это уже далеко не пассив.

– Как найти золотую середину между чашкой кофе, которую хочется купить, и накоплениями? Не хочется ведь себе во всем отказывать.

– Начните вести свой бюджет, мониторьте доходы и расходы, куда вы тратите деньги. Не выходите за установленные вами рамки. Это техника позволяет на 10-15% увеличивать накопления, потому что ты начинаешь сравнивать, куда средств уходит больше всего, нужно ли это вообще, и думаешь, как комфортно уменьшить эти расходы, чтобы увеличить их либо на другую статью расходов, либо вообще отнести в категорию инвестиций. Можно также при наличии свободных средств не просто держать деньги на депозитах под общепринятые 12-13%, а выбирать более высокую ставку на более длительный таймфрейм, но с жесткими условиями по снятию и пополнению. Или попробовать другие финансовые инструменты – облигации, акции, инвестиции в драгоценные металлы. Еще я хотел бы сказать, что и кредиты в целом годный финансовый инструмент, если использовать его с умом. Есть вещи, которые мы не можем приобрести в одночасье, тогда кредиты выручают. Та же ипотека. Еще буквально 3-4 года назад мейнстримом было съемное жилье, потому что мало кто из молодежи хочет долгое время выплачивать ипотеку.

– Это плохая стратегия?

– Я думаю, что да, так как недвижимость – это еще один из классов финансовых активов, даже несмотря на то, что он может быть отрицательным. Вы ведь живете там, а не сдаете в аренду и получаете прибыль, но в будущем жилье вам может пригодиться для других целей. Например, это возможность оставить что-то своим потомкам. В более молодом возрасте об этом почти не задумываются, но со временем такие мысли посещают все чаще.

Татьяна ФАЙЛЬ,
фото Ларисы БОЖКО