Какое развитие финансовые технологии получили в Костанайской области?

Финтех в Казахстане — одна из немногих сфер, где страна реально оказалась впереди многих государств СНГ и даже части Европы по удобству повседневных сервисов. То, что для казахстанцев сегодня кажется обычным — оплата QR-кодом, быстрое открытие карты, получение кредита в приложении — во многих странах до сих пор работает медленнее и сложнее.

СТРАТЕГИЯ

Вопрос развития финтеха в Казахстане сегодня уже обсуждается не только на уровне банков, но и на уровне государственной стратегии. Причем речь идет не просто о мобильных приложениях, а о создании полноценной цифровой финансовой инфраструктуры страны.

Одним из ключевых документов стала Концепция развития Open API и Open Banking в Республике Казахстан на 2023–2025 годы, которую Национальный банк разработал совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка и Агентством по защите конкуренции.

Суть концепции — создать систему, при которой клиент сможет безопасно управлять своими счетами разных банков через единые цифровые сервисы. Например, видеть счета нескольких банков в одном приложении или быстрее проводить межбанковские операции. Национальный банк уже запустил пилотные проекты Open Banking с рядом казахстанских банков.

Большое внимание государство уделяет и цифровому тенге. Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев неоднократно говорил о необходимости ускоренной цифровизации экономики и финансового сектора. Весной 2026 года он отдельно подчеркнул, что широкое использование цифрового тенге может повысить прозрачность бюджетных расходов и сократить транзакционные издержки.

Нельзя не отметить, что сейчас финтех все теснее связывают с развитием искусственного интеллекта и общей цифровой трансформацией государства. В 2024 году в Казахстане утвердили Концепцию развития искусственного интеллекта на 2024–2029 годы, а в 2025 году начали формировать новую стратегию Digital Qazaqstan.

Фактически государство постепенно движется к модели, где банковские услуги, государственные сервисы, цифровая идентификация, платежи и обработка данных будут объединены в единую цифровую экосистему.

БАНКИНГ

В 2000-х банковская система Казахстана была довольно классической: отделения, бумажные документы, пластиковые карты и банкоматы. Перелом произошел примерно в 2010-х, когда банки начали массово уходить в мобильные приложения.

Главным драйвером стал Kaspi.kz. Компания фактически превратила банковское приложение в суперапп: платежи, маркетплейс, переводы, кредиты, госуслуги, билеты, покупки — все в одном месте. Именно Kaspi приучил миллионы людей к QR-платежам и безналичной оплате даже на рынках и в маленьких магазинах. Параллельно цифровизацию начали активно развивать и другие банки.

— Быстрое развитие финтеха в Казахстане связано сразу с несколькими факторами. Во-первых, страна довольно быстро перешла к модели smartphone-first — для многих пользователей мобильное приложение оказалось удобнее традиционного посещения банка. Особенно это заметно среди молодого населения, которое привыкло решать повседневные задачи через телефон, — объясняет экономист Сабит Джангельдинов.

Во-вторых, свою роль сыграла география. Казахстан — большая страна с огромными расстояниями между населенными пунктами, поэтому цифровые сервисы стали не просто удобным дополнением, а фактически необходимостью. Онлайн-банкинг позволил получать финансовые услуги без привязки к отделениям.

Кроме того, специалист отмечает, в Казахстане не было настолько сильной зависимости от «старой» банковской модели, как во многих европейских странах, где десятилетиями сохранялись устойчивые привычки оффлайн-обслуживания. Это позволило рынку быстрее адаптироваться к новым цифровым форматам.

— Наконец, важным драйвером стала высокая конкуренция между банками. Финансовые организации начали бороться за клиента уже не только ставками и тарифами, а удобством сервисов: внедряли кешбэки, мгновенные переводы, рассрочки, маркетплейсы и экосистемы внутри приложений, — отмечает Джангельдинов.

В результате финтех в Казахстане перестал быть узкой технологической сферой и стал частью повседневной жизни миллионов людей.

ЛОКАЛЬНЫЙ СРЕЗ

Конкуренция на банковском рынке Казахстана за годы развития финтеха не только не снизилась, а, наоборот, стала еще более жесткой. Причем сегодня борьба идет как за обычного пользователя, так и за бизнес-клиентов.

Банки постоянно меняют условия: одни предлагают новые продукты, кешбэки и более выгодные сервисы, другие, наоборот, могут ужесточать требования или пересматривать тарифы.

— Это нормальная рыночная ситуация — в первую очередь банки остаются бизнесом. Но в условиях высокой конкуренции у клиента сохраняется главное преимущество: возможность самостоятельно выбирать тот сервис и те условия, которые ему наиболее удобны и выгодны, — объясняет экономист.

Так, к примеру, некоторые сети магазинов меняют платежные системы и на кассах появляются терминалы других банков.
В Костанае пользователи Kaspi этой весной были озадачены, так как одна из крупнейших сетей супермаркетов Rauzet отошла от использования всеми любимым Kaspi-QR. Официального ответа от руководства сети не прозвучало. Однако продавцы объяснили:

— Все дело в налогах и комиссии. Мы выбираем более выгодные нам варианты, отказываясь от тех, условия которых бьют по карману.

Если для бизнеса основное решение — переход от одного банка к другому, то для обычных пользователей сценарий немного иной. Интересно, что в большинстве случаев люди не переходят от банка к банку, а используют несколько платежных карт в обороте. С одной стороны, это даже финансово грамотно. Как говорится, не стоит хранить яйца в одной корзине. А если в первую корзинку падает кешбэк, а во вторую — проценты за хранение, данное решение еще и выгодно.

Картина из этого складывается следующая. По данным Нацбанка, в 2018 году в Костанайской области наблюдался опережающий рост безналичных платежей с использованием платежных карт. На 1 января 2019 года количество держателей платежных карт в регионе составило 598 тысяч человек, а количество денежных карт в обращении — 686 тысяч единиц.

А уже по данным на 1 января 2026 года, в Костанайской области в обращении находятся 2 500,7 тыс. платежных карточек. При этом из статистики Нацбанка следует, что по количеству безналичных операций Костанайская область находится на 15 месте среди всех регионов и городов республиканского значения, представленных в таблице (таблица 1).

Иными словами, всего за несколько лет количество карт увеличилось более чем в 3,5 раза.

Это хорошо показывает, насколько стремительно жители региона перешли от наличных расчетов к цифровым платежам. Банковская карта сегодня перестала быть просто способом снять деньги в банкомате — для многих она превратилась в основной инструмент повседневной жизни: через приложения оплачивают покупки, коммунальные услуги, такси, переводы и даже государственные сервисы. На это указывает и количество операций по банковским картам (таблица 2).

ИИ-РАЗВИТИЕ

Вернемся к развитию именно вопроса технологий, потому что без них невозможен ни банкинг, ни цифровой тенге, ни прочие «плюшки», которые дает нам век цифровизации. В глобальном разрезе страны скачок заметен серьезный, но что делается именно в Костанайской области?

— Сейчас реализуется ряд проектов, связанных с развитием финтеха: электронная система оплаты проезда, диспетчеризация общественного транспорта с аналитикой пассажиропотока, интеграция платежных сервисов в рамках Smart City; развитие цифровых сервисов в сфере жилищно-коммунального хозяйства (единые расчетные центры, цифровые платежи), — сообщили в управлении цифровизации Костанайской области.

На сегодняшний день обучение по цифровым навыкам и применению технологий искусственного интеллекта прошли порядка 2 400 государственных служащих. До конца текущего периода планируется охватить не менее 80% регионального государственного аппарата.

Начинают в регионе с самых юных — со школьников.

— В сфере образования порядка 60 школ используют цифровые сервисы в образовательном процессе, более 80 школ вовлечены в проекты по развитию цифровых и инженерных компетенций. Через региональный IT-хаб за последние годы проведено более 200 мероприятий с общим охватом свыше 6 тысяч участников, поддержан 91 стартап, включая проекты в сфере цифровых технологий, — отметили в ведомстве.

В регионе функционирует и IT-экосистема, включая Qostanai Hub, где реализуются программы акселерации и поддержки стартапов. Ведется работа по привлечению технологических компаний и развитию инновационной среды.

Александра ГОЛОВКО, фото из архива «НК»